シニアのお金の不安は「自分の現在地」を知ることから始めよう

シニア世代なら誰でも気になるのが、お金のことですよね。

「これからいくら必要なんだろう？」「年金だけで大丈夫だろうか？」「同世代のみんなは、どのくらい持っているんだろう？」

テレビや雑誌で「老後2,000万円問題」といった言葉を目にするたびに、漠然とした不安がふくらむ。そんな方も多いのではないでしょうか。

でも、不安の正体は、実は「分からないこと」そのものです。敵を知り己を知れば百戦して危うからず。孫子の言葉のとおり、まずは「自分のこと」をしっかり理解するところから始めましょう。今日はその第一歩をご紹介します。

世間の「現在地」を眺めてみる――富裕層ピラミッド

まずは「敵を知る」ほうから。世の中の資産分布を見てみましょう。

野村総合研究所が発表している有名な「富裕層ピラミッド」（2023年推計）によると、日本の世帯は純金融資産（貯金や株などの金融資産から負債を引いたもの）の額で、次のように分類されます。

階層	純金融資産	世帯数
超富裕層	5億円以上	約11.8万世帯
富裕層	1億円以上5億円未満	約153.5万世帯
準富裕層	5,000万円以上1億円未満	約403.9万世帯
アッパーマス層	3,000万円以上5,000万円未満	約576.5万世帯
マス層	3,000万円未満	約4,424.7万世帯

出典：野村総合研究所ニュースリリース（2025年2月13日発表） https://www.nri.com/jp/news/newsrelease/20250213_1.html

見てのとおり、日本の世帯の約8割は「マス層」です。メディアには華やかな話があふれていますが、実際はこれが現実の分布です。

悲観する必要も、慌てる必要もありません

「自分はピラミッドの下のほうだ……」とがっかりした方、ちょっと待ってください。この表を見て悲観したり慌てたりする必要は、まったくありません。

理由はシンプルで、比べる相手は「他人」ではなく「過去の自分」だからです。

私がお金の勉強で参考にしているリベ大の両学長も、動画の中で繰り返しこう語っています。他人との比較は不幸の始まり。隣の誰かより多いか少ないかで、あなたの人生の豊かさは決まりません。大事なのは「去年の自分より、今年の自分は良くなっているか」。それだけです。

そして「過去の自分と比べる」ためには、まず今の自分を数字で知る必要があります。

資産と負債を「総点検」してみよう

最初の一歩が、自分の資産と負債の総点検です。両学長の動画では「バランスシート（貸借対照表）を作る」と呼ばれている作業で、初心者向けにとても分かりやすく解説されています。

▶参考動画：『【初心者向け】まずはココから！自分の「資産」「負債」を完全把握しよう』（リベラルアーツ大学・第249回） https://www.youtube.com/watch?v=Xg-l-jLnxE0

やることは簡単です。紙とペン（あるいはスマホのメモ）を用意して、次の2つを書き出すだけ。

【資産】いま持っているもの……現金・預貯金（すべての口座）、株式・投資信託、保険の解約返戻金、持ち家や車（いま売ったらいくらか）

【負債】返さなければいけないもの……住宅ローンの残り、自動車ローン、カードの分割払い・リボ払いなど

そして、資産の合計から負債の合計を引いたものが「純資産」。これがあなたの本当の現在地です。

やってみると、「保険の返戻金が意外とある」「使っていない口座にお金が残っていた」といった発見がある一方、「持ち家は思ったより値段がつかない」といった現実も見えてきます。良いことも悪いことも含めて、現在地が数字で見えると、不安は「対策できる課題」に変わります。

シニア世代の場合は、あわせて「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で年金の受給見込み額を確認しておくと、収入面の現在地も分かって効果は倍増です。

現在地が分かったら――シニアが特に気をつけたいこと

総点検が終わったら、次の一歩はこの2つです。

①固定費を見直す（貯める力）。収入を増やしにくいシニアにとって、一番確実で効果が大きいのは支出の見直しです。スマホを格安プランに変える、目的の終わった保険を整理する。この2つだけで年間数万〜数十万円変わることも珍しくありません。

②「おいしい話」から資産を守る（守る力）。退職金や年金を狙った営業は、残念ながらシニアに集中します。銀行窓口の「退職金特別プラン」、手数料の高い外貨建て保険、よく分からない投資話……。向こうからやってくるおいしい話は、まず疑う。これだけで大きな失敗のほとんどは防げます。

お金は「使ってこそ」――学びと仲間への投資はケチらない

最後に忘れてはいけないのが「使う力」です。お金は貯めること自体が目的ではなく、人生を豊かにする道具です。健康のため、学びのため、そして仲間と過ごす時間のため。そこに使うお金は、シニアにとって最高の投資だと私は思っています。

私自身、大阪高齢者大学に通って学びと仲間を得たことは、金額以上の価値がありました。年間数万円の受講料で、毎週の楽しみと新しい友人が手に入るのですから、こんなに割の良い使い道はなかなかありません。（詳しくは前回の記事「大阪高齢者大学で見た、学び続ける人の元気の秘密」もご覧ください）

まとめ――今日が人生で一番若い日

・富裕層ピラミッドは「世間を知る」参考程度でいい。悲観も焦りも不要

・比べる相手は他人ではなく、過去の自分

・まずは資産と負債の総点検で「現在地」を数字にする

・固定費を見直し、おいしい話から身を守り、学びと仲間には気持ちよく使う

両学長の言葉を借りれば、「今日が人生で一番若い日」です。何歳からでも、お金の勉強は始められます。まずは今夜、紙とペンを用意して、ご自身の総点検から始めてみませんか？

※本記事は一般的な情報の紹介であり、特定の金融商品の勧誘や個別の投資助言ではありません。また、リベラルアーツ大学（リベ大）公式とは関係のない、一学習者としての個人の感想・紹介です。